《电脑报》2021年第13期.pdf

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适用于办公室、 学校、 家庭的科普报2 0 2 1年 4月 5日第 1 3期总第 1 4 9 7期全彩电子版: ic p c w . c o m/ e 官方微博: w e ib o . c o m/ c p c w 投稿邮箱: w u x c p c w . c o m邮发代号: 7 7 - 1 9手机淘宝扫一扫立即订阅ic p c w . c o m/ e电脑报 电子版买一送一微信扫一扫订阅纸质版手机淘宝扫一扫欢迎订阅4 - 1 2 月纸质版 电脑报s h o p 5 5 5 5 3 4 4 2 9 . t a o b a o . c o m服务热线: 0 2 3 - 6 3 8 6 3 7 3 7手机淘宝扫一扫限电脑报官方纸质订阅互联网金融战事未歇3 6 0 还能让人满意吗?文/ s h o o tr e a l me 真我GTN e o :新式放肆 1 4第十一代酷睿台式机处理器技术解析 1 8智能摄像头泛滥谁在惦记你的 “脸” 0 4风口下的吉利如履薄冰 0 8三星堆里的象牙来自哪里? 1 1iQOOZ 3 : 千元级 5 G手机的游戏规则变了 1 5教你如何在本地运行远程电脑上的软件 2 7A p p I n v e n o r开发 数字华容道 2 9 0 2 0 3?下转0 3 版行业观察日期: 2 0 2 1 . 4 . 5责编:黎坤组版:毛毛责校:杨军?没想到3 6 0 再次进入大众视野靠的是3 1 5 打假。虚假医疗广告可能让很多人第一次意识到, 3 6 0 原来一直是一家拥有众多黑客人才的 “广告公司” 。 周鸿祎带领的3 6 0 曾是移动互联网兴起之时的头部互联网公司, 如今, 不仅老牌安全业务在政企端进展缓慢, 还要直面老战友的竞争, P C 端广告盈利也触及天花板但这并不是3 6 0 的全部。错过了一个又一个互联网风口的周鸿祎至少在关键时刻反应过来, 3 6 0 需要新的造血细胞, 而被阿里和腾讯两大巨头验证的 “互联网+ 金融” 模式最合适不过。3 6 0 金融业务2 0 1 8 年改名3 6 0 数科独立登陆美股后,市值一度超过4 2 亿美元, 去年全年总净营收为1 3 5 .6 4 亿元, 净利润3 4 .9 6 亿元。而3 6 0 公司发布业绩公告则预计,2 0 2 0 年归母净利润为 2 8 .2亿至 3 3 .2亿美元。可以得见, 3 6 0 金融业务的盈利能力已经和集团平起平坐, 理所当然成为除广告、 网络安全业务外, 3 6 0 另一驾马车。除了3 6 0 , 投身金融业的互联网大厂数不胜数, 为什么金融业务成了互联网企业殊途同归的选择? 在经济下行、 监管趋严、 用户不满中, 3 6 0 金融业务又将去往何处?上接0 1 版3 6 0 上一次获得这样的关注度, 还得追溯至2 0 1 6 年7 月完成私有化回归A股之时。 而如今, 再不会有人将腾讯、 百度与3 6 0 相提并论,也不会有人再期待着红衣教主梗着脖子硬抗。 被点名后, 3 6 0 选择在第一时间道歉, 宣称“放弃一切消费者医疗商业推广业务” 。这句话周鸿祎很早就说过。魏则西事件后,周鸿祎在朋友圈表示,“我们不奢望能够改变同行, 但求自己问心无愧” 。很可惜, 3 6 0 做不到。此次爆出的虚假医疗广告所代表的广告产业正是3 6 0 、 百度等浏览器、 搜索引擎以及泛内容平台最主要的收入来源,哪怕周鸿祎曾放言在相关法律法规完善前会暂时放弃商业利益, 也抵不过利益的诱惑。实际上,在被央视点名之前, 3 6 0 的广告业务就已经进入瓶颈多年。 早在三年前, 3 6 0P C 端的市场渗透率就已经达到9 6 .5 4 %, 平均月活达到5 .1 2 亿,这也意味着在C 端市场3 6 0发挥的空间极其有限, 天花板渐显, 公司急需寻找新的流量变现途径。长期以来, 3 6 0 针对个人用户的变现方式一直很单一,就是通过自家产品与大量的第三方网站、 软件共享流量。 代价则是用户口碑下降, 叠加新冠肺炎疫情影响, 互联网广告投放预算进一步削减, 2 0 2 0 年上半年, 作为3 6 0营收大头的互联网广告及服务收入仅为3 2 .9 9 亿元, 同比下降2 9 .7 6 %。曾因魏则西事件遭受国家多部门联合调查的百度, 遭受过舆论和股价同时承压, 浏览器广告业务出现了1 6 年来第一次负增长, 所以市场普遍预测,虚假医疗广告被严查将为3 6 0 的广告业务雪上加霜。那3 6 0 新的造血点在哪里?近年来, 和奇安信分家后的3 6 0 为了寻找新的盈利途径, 一边将目光瞄准了老战友的政企安全业务, 一边走上了互联网金融的路子。而政企业务虽有起色, 但因回款周期长、成本高的特性, 价值仍有待验证; 拥有流量变现能力的金融业务是最有效的选择, 3 6 0 不能再等了。错过了政策宽松和流量红利期的3 6 0 金融, 从2 0 1 6 起剥离集团独立运营, 逐步完善了金融版图, 拿到了消费金融、 小贷、 融资担保、保险经纪、 基金代销、 金交所及银行牌照, 开发了3 6 0 借条、 3 6 0 小微贷和3 6 0 分期等产品。为避免互联网金融的污名化, 2 0 1 8 年3 6 0 金融改名3 6 0 数科在美股上市。互金平台发展如何,用户数是最关键的指标之一。截至2 0 2 0 年1 2 月3 1 日, 3 6 0 数科累计注册用户人数为1 .6 2 5 7 亿人,与2 0 1 9 年相比,同比增长2 0 .4 %。摩根士丹利分析师R i c h a r d 认为,疫情之后的市场出现严重分化, 3 6 0 数科在最近三个季度稳健增长,在非金融机构玩家中市占率仅次于蚂蚁、 京东、 陆金所。但改名后的3 6 0 数科实际上主要利润仍来自小额借贷, 只是从P 2 P 平台逐步转型为助贷机构。 简单点说, 助贷模式下机构并不直接发放贷款, 而是为借款人撮合匹配资金方, 以实现资金的融通, 撮合贷款越多, 所获取的服务费就越丰厚。2 0 2 0 年3 6 0 数科全年贷款便利化总额为2 4 6 8 亿元,总收入也同比增长4 7 %, 达到1 3 6 亿元人民币。而在快速增长背后, 用户们却笑不出来。主营业务未见起色, 3 6 0 加速金融业务?上接0 2 版行业观察监管趋严, 互联网公司的金融变现路怎么走?日期: 2 0 2 1 . 4 . 5责编:黎坤组版:毛毛责校:杨军? ?“ 去 年 通 过 3 6 0借 条 借 了1 6 0 0 0 元应急,借完仔细一看发现年化利率竟然超过了2 7 %, 这实在有点太多了。”互联网金融行业曾经在很长一段时间里都是乱象丛生。2 0 1 3 年, 互联网金融随着政策红利野蛮生长, 导致互联网金融风险过高, P 2 P爆雷后一些存款人资金受损严重甚至血本无归。为此, 监管层面加强了对 P 2 P行业的整治, 众多参与 P 2 P经营的上市公司纷纷剥离 P 2 P业务。截至去年1 1 月, 全国实际运营的 P 2 P 由峰值时的5 0 0 0 余家逐渐归零, 随之而来的是 “只借贷不吸存” 的小额贷平台登场。除了熟知的支付宝花呗, 美团月付、 小米随星借、 京东白条、 百度有钱花, 这些我们口中的互联网大厂殊途同归干起了金融业务。即使无储蓄、 有负债, 仅凭借一张身份证信息,在任何一家合规借贷平台都能借到不下于1 0 万元的现金。选择靠金融业务实现流量变现的不仅只有错过移动互联网这班车的3 6 0 ,但随着监管趋严、 经济下行, 无论是消费贷还是信用支付都面临着资产质量恶化、利润率降低的困境。一位消金公司人士坦言,消费贷也并非想象中那么暴利,“假设年化利率2 4 %,扣除基金成本、 渠道成本、 风险损失和固定成本, 剩余的利润可能只有1 %- 4 %。”信贷规模缩水也会进一步压缩互联网平台的利润空间。 商业银行互联网带宽管理暂行办法 逐渐落地, 以往互联网平台与银行合作采用的 “兜底” 保证金模式将逐步转变为分润模式。据3 6 0 数科C E O吴海生公开表示, 分润模式下, 平台方与资金方的分成比例是3 : 7 。这意味着互联网平台承担的风险和利润在减少, 同时, 因为银行需要承担风险,放贷规模必然减少以避免坏账。有分析师预测, 这一变化下, 资金将进一步向有优质资产的头部平台聚拢,加剧行业分化。借贷利率则是另一个限制。 2 0 2 0年 8月, 最高人民法院发布修订新规, 明确以 4倍 L P R为标准确定民间借贷利率的司法保护上限, 按2 0 2 0 年7 月份L P R 计算, 民间借贷利率的司法保护上限为1 5 .4 %。理论上来说, 按照这一标准, 互联网小贷公司借贷行为中利息超过1 5 .4 %的部分并不受法律保护,这意味着以往采用高利率覆盖高成本的模式难以为继,消费金融业务的利差空间被压缩, 整体利润将有所减少。虽然在新的司法解释中金融借贷平台并不受限,但敏感的互联网公司都已经在寻找退路, 可惜效果并不明显。互联网平台们不是没尝试过消费贷、信用支付赛道以外的金融变现路径,比如信用分、 网络互助或产业数字化等, 但大多难以盈利, 停留在获客层面。比如, 坐拥产业链资源的京东,其旗下的京东数科早在2 0 1 8 年就开始全方位打造自己的科技形象, 折腾两年后, 主要盈利来源仍是京东金条和白条。3 6 0 金融改名为3 6 0 数科后, 科技含量仅仅凸显在风险管理体系上,主要收入仍然来自撮合贷款服务费和贷后服务费, 本质仍是金融服务平台。正在筹备回港上市的3 6 0 数科如何在同质化严重的市场中找准自己的定位保持增长,同时满足用户需求、 监管要求, 答案依旧未知。3 6 0 数科C E O吴海生曾表示,该公司定位是科技公司, 目标是 “帮助金融机构触达并服务于更广泛的用户群体,更好地践行普惠金融。 ” 而在公司净利润不断上升的同时, 用户却感受不到平台的 “普惠” 。在网络投诉平台黑猫上, 关于3 6 0 借条的投诉超过1 6 0 0 0 条, 其中有8 5 1 条都是关于高利率问题。“去年通过3 6 0 借条借了1 6 0 0 0 元应急,借完仔细一看发现年化利率竟然超过了2 7 %, 这实在有点太多了。” 周翔夫妻俩在社区有个超市店面, 因为生意周转需要,去年年末在几个互联网借贷平台上借了钱补充货款。“3 6 0 借条应该是我使用过的借贷产品里, 利率最高的平台之一。” 周翔的切身感受也并不是没有道理,曾有媒体统计, 3 6 0数科的借贷产品平均利率在2 5 %以上, 而京东科技、蚂蚁集团的平均利率多为1 8 %以下。“日息低至万分之 2 .7 ”“随借随还” 是3 6 0 借条常见的广告宣传语, 乍一看以为这意味着借一万元每天还款 2 .7 元, 一年还款9 8 5 .5 元, 年利息率为1 0 %以内, 实际上这也是个常见的避重就轻式 “宣传陷阱” 。“这个借款利率乘以二才是真实的年利率。 ” 西南某金融高级研究员向电脑报解释,“3 6 0 借条采取的并非到期还本付息的方式, 而是等本等息还款方式。 在这种还款方式下,每一次分期的利息都是按照初始的本金计算, 即使前期支付过本金, 利息在每一期都不会变。”另一个有争议的问题则是3 6 0 借条提前还贷仍需支付一部分利息的规定。据多位借贷人透露,在3 6 0 借条填写个人信息后, 借款很快就能到账, 但还贷却要麻烦得多。“申请时提示随借随还, 然而还款时却要收剩余全部利息及违约金。 ” 周翔不想背上征信, 借了些钱打算还清借款, 但致电客服后才知道提前还款也需要支付全部利息,而借款申请时却并没有看到相关的提示,“有点逼人上梁山的感觉” 。这并非个例, 一位3 6 0 借条用户在豆瓣小组 “负债者联盟” 发帖称, 自己借款1 0 4 0 0元, 分2 4 期还款, 每月息费8 5 .9 9 元, 3 6 0 借条上显示资金年化利率为9 .9 2 %,第9 个月时该用户想提前还款,仍需支付全部利息2 0 6 3 .7 6 元, 换算下来年化利率
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